Å kjøpe sin aller første bolig er en stor avgjørelse som gir de aller fleste sommerfugler i magen. Tenk å komme hjem til noe helt eget! Men det å komme inn på boligmarkedet kan være utfordrende – spesielt for de unge.
Kronikk av Anette Green, avdelingsbanksjef for Sparebanken Øst. Artikkelen ble først publisert i Drammens Tidende under økonomispalten «Mine Meninger»
Det første steget inn på boligmarkedet er i seg selv krevende, og med økte renter og dyrtid, som vi står i nå, blir det ikke lettere. I juleinnspurten i 2023 overrasket Norges Bank økonomer med sin fjortende renteøkning – og den settes ikke ned med det første. Det er et ulendt økonomisk landskap å navigere seg i der ute – som krever sitt.
Trenger du å snakke med banken om boliglån eller ønsker økonomiråd? Snakk med oss.
Bli kontaktet av rådgiver Finn ditt kontor
I tillegg er det utfordringer i selve boligmarkedet. I august kunne vi lese i Nettavisen at Prognosesenteret venter en dramatisk prisøkning på grunn av boligmangel. Vi må helt tilbake til 1946 for å finne en lignende situasjon. Når det er mange kjøpere, er det de som er mest kapitalsterke som vinner. Det blir dermed ikke lettere å kjøpe sin første bolig.
Hva påvirker boliglånet?
Jeg husker godt følelsen da jeg fikk nøkkelen til den aller første boligen jeg kjøpte som 21-åring. Det var en drøm som gikk i oppfyllelse. Det å betale ned på en egen bolig, rett og slett være boligeier, var stort for meg. Jeg var heldig og hadde foreldre som kunne hjelpe meg med egenkapitalen. Det er det ikke alle som har.
Regjeringen har vedtatt i boliglånsforskriften at du i dag må ha 15 prosent egenkapital for å få boliglån. Det må være enten i oppsparte midler eller som dekkes inn med sikkerhet i annen eiendom. Vi ser også at mange unge ikke klar over at faktorer som det å eie bil, ha billån, kredittkort, forbrukslån, studielån eller å ha barn kan påvirke hvor mye du kan få i boliglån. I tillegg må boliglånssøkere tåle en renteøkning på 3 prosent.
Det er en kjent sak at alle disse kravene kan stikke kjepper i hjulene for unge som vil inn på boligmarkedet, og når boligene blir dyrere og dyrere, blir det enda vanskeligere å spare opp nok. Venstre har tatt til orde for å senke egenkapitalkravet for de unge til 10 prosent, men det gjenstår å se om det blir noe ut av forslaget deres.
Vi i Sparebanken Øst, og flere banker med oss, tar denne situasjonen på alvor og har senket renten for unge denne høsten. Det gjør at vi kanskje kan bidra til bedre muligheter for førstegangskjøpere og andre som har utfordringer med å finansiere boligkjøp i ung alder. I tillegg er slike lån ofte uten etableringsgebyr og har lang nedbetalingstid.
Den viktige samtalen om økonomi
Det er likevel fortsatt mange faktorer som gjør veien inn på boligmarkedet utfordrende, men også grep som kan gjøre det litt enklere.
For de unge i dag er det mye digital kommunikasjon som gjelder, men vi opplever likevel at mange i den yngre garden finner en trygghet i å snakke med en rådgiver ansikt til ansikt i banken. Å kjøpe bolig er en stor avgjørelse uansett alder, og for de som ikke har gjort det før er det fint å få en forklaring på hvordan ting fungerer. Det kan være godt å ha noen å sparre med og som kan hjelpe deg med å lage en plan for å nå boligdrømmen. Når det kommer til finansiering av boligen, kan det finnes løsninger som man ikke har tenkt på selv.
For eksempel: En løsning som ikke alle er klar over, er realkausjon. Det betyr at foreldre kan hjelpe til med egenkapital ved å stille sikkerhet i egen bolig. Dette kan være en løsning dersom de unge ikke har spart opp nok egenkapital.
Og for dem som tenker langsiktig og har mulighet til å spare, så er BSU en av de beste måtene å spare til bolig. BSU står for «boligsparing for unge» og er for de mellom 18 og 34 år. BSU gir flere fordeler: God rente på sparepengene og 10 prosent i skattefradrag fra årets innskudd (hvis man har skattbar inntekt). I tillegg viser man banken evnen til å spare langsiktig i ung alder. Sparing i fond kan også være et godt alternativ. Det er en høyere risiko, men over tid kan det også gi en høyere avkastning.
For uansett hvordan de unge velger å spare opp egenkapital, så er det viktigste at de gjør nettopp det: Sparer. Og gjerne begynne tidlig.
Start boligjakten i banken
Flere unge i dag trenger nok litt ekstra drahjelp for å komme seg inn på boligmarkedet, og mange klarer overgangen helt fint. Det er likevel viktig at man ikke «bor seg i hjel», men at man kan betale ned på lånet og samtidig leve. Dette er vi i banken klar over. Så hvis du lurer på hvordan å få ditt økonomiske landskap til å gå opp når du snuser på egen bolig, så bruk folkene i banken som sparringspartner. Kunnskap er alltid makt, og vi ønsker at veien til det første boligkjøpet heller skal boble over av sommerfugler i magen enn av frustrasjon. Derfor sier vi at boligjakten bør begynne i banken.
